가장 활용범위가 넓은 보험, 생명보험.

 

생명보험은 가족의 재정적 미래에 대한 보호뿐만 아니라 재정설계에 있어 큰 비중을 차지하는 훌륭한 도구이다. 가입자의 사망시 가족을 보호하는 기본적인 생명보험의 기능 외에도 은퇴를 준비하거나 목돈을 마련하는 도구로도 활용되고 있으며, 최근에는 가입자 자신에게 혜택이 될 수 있도록 암, 중풍, 심장마비 등 심각한 질병에 걸렸을 때 생명보험금의 일부를 미리 지급받거나, 사고 질병 등으로 더 이상 일을 할 수 없을 때 5년간 생활비를 지급 받을 수 있는 보험 등 다양한 형태의 혜택이 추가되고 있다.

 

저축성 생명보험의 55.1% 를 상위 10% 인컴을 가진 사람들이 소유하고 있다는 것은 저축성 생명보험이 세금을 내지 않고 수익을 얻을 수 있는 투자 수단으로도 활용되고 있다는 것을 방증하는 것이다. 이처럼 생명보험은 활용도가 높은 보험이기 때문에 선택에 있어서도 전문가와 상담을 통해 자신의 상황과 목적에 맞는 상품을 선택해야 한다.

 

생명보험을 크게 나누면 기간성(Term Life) 보험과 저축성(Whole, Universal Life) 보험으로 나눌 수 있고  저축성 보험은 다시 저축되는 방식에 따라 Whole Life 와 Universal Life 로 나눌 수 있다.

 

1. 기간성 생명보험(Term Life Insurance)

약속된 기간 안에 보험 가입자의 사망시 수혜자에게 생명보험금이 지급 된다. 가입자의 나이와 건강상태 또 생명보험사에 따라 다르지만 일반적으로 1년, 5년, 10년, 15년, 20년, 30년 만기 중 원하는 기간을 선택할 수 있다. 계약된 기간이 끝나면 보험효력이 없어지기 때문에 소멸성이라고 말하는데 장점이라면 저렴한 보험료로 큰 사망보상금의 보험을 가입할 수 있는 것이다.

 

2. 저축성 생명보험(Whole Life Insurance, Universal Life Insurance)

기간성 보험(Term Life)과 달리 저축성 보험(Whole, Universal Life)에는 언제든 찾아쓸 수 있는 Cash Value 가 쌓이게 된다. 매월 내는 생명보험료 중 일정 부분이 보험의 종류에 따라 Mutual Fund에 투자되거나, Index(주가지수)에 따른 이자를 받거나, 은행처럼 고정 이자를 받는 Account 에 투자, 저축되어 Cash Value 를 형성한다. 이렇게 저축되는 형태에 따라 다음의 세 가지로 또 다시 분류된다.

 

1) Fixed Interest Whole Life Insurance(고정이자 생명보험)

2%~4% 등 고정된 이자를 받기 때문에 경기가 좋고 나쁜 것에 관계 없이 안정적으로

저축해 나갈 수 있다. 단점으로는 이자가 고정돼 있는만큼 수익률이 낮다는 것이다.

 

2) Variable Universal Life (변동성 생명보험)

저축되는 부분이 Mutual Fund 에 투자되기 때문에 큰 수익을 얻을 수도 있지만 반대로 크게 손해를 볼 수도 있다.

 

3) Index Universal Life (지수성 생명보험)

S&P 500, Nasdaq 등의 주가 지수에 따라 이자를 받기 때문에 높은 수익을 기대할 수

있으며, 주가지수가 마이너스인 상황에서는 원금을 보존할 수 있도록 0% 내지 1% 등의

Minimum 이자를 지급하기 때문에 수익을 기대할 수 있으면서 안정적인 것이 장점이다.

 

이렇게 여러가지 형태의 저축성 보험은 각자의 방식에 따라 Cash Value 를 쌓아가는데,

일반 투자 상품과 달리 해마다 벌어들인 이자에 대해 세금을 내지 않아도 되는 (Tax Deffer) 세금 혜택이 있기 때문에 효과적인 투자 수단이 될 수도 있고 많은 사람들이 은퇴를 위한 저축 수단으로도 활용하고 있는 이유이기도 하다.

 

자신의 환경과 목적에 따른 바른 생명보험의 선택은 단순한 보험으로서의 의미를 넘어 당신의 사랑을 전하는 귀한 도구가 될 것이다.

 

Joseph Park  |  Financial Adviser   insuprobj@gmail.com